Herhangi bir emlak projesine başlamadan önce borçlanma kapasitenizi anlamak çok önemlidir. Genellikle hafife alınan bu ilk adım, mülk satın alma işleminizin başarısı için temel öneme sahiptir. Gelirinize ve geri ödeme gücünüze bağlı olarak mülkünüzü satın almak için ayırabileceğiniz maksimum bütçeyi tanımlamanızı sağlar. Ayda 2.500 Euro maaşla, mali dengenizden ödün vermeden ne kadar borç alabileceğinizi tahmin ederken göz önünde bulundurmanız gereken bir dizi faktör vardır. Bu kılavuz, borçlanma kapasitenizi optimize etmek ve emlak projenizi mümkün olan en iyi koşullarda tamamlamak için dikkate almanız gereken faktörlere kesin bir genel bakış sağlayarak tam da bunu yapmanıza yardımcı olmak için tasarlanmıştır.
İpoteklerin temel prensipleri
Borçlanma kapasitesi ve borç oranı
Borçlanma kapasitesi, gelirinize, harcamalarınıza ve izin verilen maksimum borç oranına bağlı olarak bir mülk satın alımını finanse etmek için bir bankadan alabileceğiniz maksimum tutardır. Fransa’da borç oranı genellikle kredi sigortası dahil net gelirinizin %35’ini geçmemelidir. Bu, krediyi zorlanmadan geri ödeyebilmenizi garanti altına almak için aylık borçlanma maliyetlerinizin gelirinizin bu yüzdesini aşmaması gerektiği anlamına gelir.
Kişisel katkı ve yan maliyetler
Peşinat, satın alma sırasında kendi cebinizden sağlayabileceğiniz bir miktar paradır. Borçlanmanız gereken toplam tutarı azaltır ve bankaların gözünde çok olumlu bir nokta olan tasarruf yeteneğinizi gösterir. Genel olarak, noter ücretlerini ve bazı durumlarda kredi garanti ücretlerini karşılamak için mülkün satın alma fiyatının en az %10’u kadar bir depozito tavsiye edilir.
Yan masraflar yalnızca noter ücretlerini değil, aynı zamanda teminat ücretlerini, emlak acentesi ücretlerini ve bazen ana krediye dahil olmayan belirli yenileme çalışmalarını da içerir. Hazırlıksız yakalanmamak için bu masraflar için önceden plan yapmak çok önemlidir.
Borçlanma Kapasitesinin Hesaplanması
Dikkate alınan gelir
Bankalar borçlanma kapasitenizi hesaplarken tüm düzenli gelirinizi dikkate alır. Buna net maaşınız, varsa kira geliriniz, emekli maaşlarınız ve düzenli, doğrulanabilir ikramiyeleriniz dahildir. Amaç, finansal durumunuzun tam bir resmini elde etmektir, böylece finansal istikrarınızdan ödün vermeden her ay ne kadar geri ödeme yapabileceğinizi değerlendirebilirsiniz.
Giderler ve yükümlülükler
Borçlanma kapasitenizi değerlendirmek için bankalar mevcut masraflarınızı gelirinizden düşecektir. Buna ödenmemiş krediler (araba kredisi, tüketici kredisi, diğer emlak kredileri), yapmak zorunda olabileceğiniz bakım ödemeleri ve kiracıysanız mevcut kiranız dahildir. Amaç, yaşamak için ne kadar paranız kaldığını, yani tüm masraflarınızı ödedikten ve düşündüğünüz krediyi geri ödedikten sonra elinizde kalan miktarı belirlemektir.
Borç oranı
Borç oranınızı hesaplamak basittir: borçlanma maliyetlerinizin (gelecekteki aylık ipotek ödemesi dahil) net gelirinize oranıdır. Bu oran %35’i geçerse, kredi başvurunuz potansiyel aşırı borçluluk gerekçesiyle reddedilebilir. Bu nedenle, kredi başvurusunda bulunmadan önce başvurunuzu dikkatli bir şekilde hazırlamanız ve mali durumunuzu optimize etmeniz çok önemlidir.
Maaşı 2.500 Avro olan kredi simülasyonu
Ödünç alınabilir tutarlara örnekler
2.500 avroluk bir maaşla borçlanma kapasitesi, kredinin vadesine ve uygulanan faiz oranlarına bağlı olarak büyük ölçüde değişmektedir. Örneğin, 20 yıllık bir vade ve güncel ortalama faiz oranı için, bankanın başvurusunu kabul etmesi ve rekabetçi bir faiz oranı uygulaması koşuluyla, bir borçluya yaklaşık 170.000 avroluk bir kredi teklif edilebilir. Bu borçlanma kapasitesi kişisel katkı miktarından da etkilenmekte ve avantajlı bir kredi alma şansını daha da artırmaktadır.
Faiz Oranları ve Sigortanın Etkisi
Faiz oranı ve borçlunun sigorta maliyeti, borçlanma kapasitesinin hesaplanmasında kilit faktörlerdir. Daha düşük bir faiz oranı, aynı aylık ödeme için daha yüksek bir miktar borç alabileceğiniz veya aynı kredi için aylık ödemeyi azaltabileceğiniz anlamına gelir. Bu nedenle en uygun koşulları bulmak için mortgage tekliflerini karşılaştırmak çok önemlidir. Çevrimiçi bir simülatör kullanmak, bu değişkenlerin borç alabileceğiniz toplam tutar üzerindeki etkisini görmenize yardımcı olabilir.
Borçlanma Kapasitesini Etkileyen Faktörler
İstihdam istikrarı
İş istikrarı kredi verenler için çok önemli bir kriterdir. Daimi bir sözleşme (CDI) veya devlet memuru statüsü, olumlu olarak algılanan bir iş güvencesi sunar ve böylece kredinin kabul edilme şansını artırır. Serbest meslek sahipleri veya belirli süreli sözleşmelerle çalışanlar (CDD) için gelir istikrarını kanıtlamak daha zor olabilir, ancak bu imkansız değildir.
Le Reste à Vivre
“Reste à vivre”, kamu hizmetleri ve aylık kredi taksitlerinin ödenmesinden sonra kalan tutardır. Banka için bu tutarın hanehalkının günlük giderlerini karşılamaya yetmesi ve böylece krediyi ödeyememe riskini ortadan kaldırması çok önemlidir. “Reste à vivre” ne kadar rahat olursa, borçlanma kapasitesi de o kadar artar.
Borçlunun Yaşı ve Kredinin Vadesi
Kredi başvurusu sırasında ve kredi vadesinin sonunda borçlunun yaşı bankanın kararını etkileyebilir. Genel olarak, kredinin vadesi borçlunun emekli olmadan önce kredinin tamamını geri ödemesine izin vermelidir. Borçlu ne kadar yaşlıysa, kredi vadesi o kadar kısa olur ve bu da borç alınan toplam tutarı etkileyebilir.
Borçlanma dosyanızı optimize etme
Borç kapasitenizin artırılması
Borç kapasitenizi artırmak için, ipotek başvurusunda bulunmadan önce ödenmemiş kredilerinizi geri ödemeniz veya miktarını azaltmanız tavsiye edilir. Bu, borç oranınızı düşürecek ve borç alabileceğiniz miktarı artıracaktır.
Doğru ortak borçlunun seçilmesi
İki kişi için borçlanmak, ortak borçlunun istikrarlı bir gelire sahip olması koşuluyla, borçlanma kapasitenizi önemli ölçüde artırabilir. Banka, borçlanma kapasitesini hesaplarken her iki borçlunun toplam gelirini dikkate alacak ve böylece toplam borç oranını azaltacaktır.
Tamamlayıcı yardımlar ve krediler
Fransa’da, Prêt à Taux Zéro (PTZ), Action Logement kredisi ve yerel hibeler gibi bir mülk kredisini tamamlamak için kullanılabilecek bir dizi hibe ve kredi vardır. Bu programlar, finansmanın bir kısmını uygun koşullarda sağlayarak borçlanma kapasitenizi artırabilir.
Sonuç
Ayda 2.500 € maaşla ne kadar kredi alabileceğinizi belirleme süreci, gelirinizin istikrarından borçlanma kapasitenize kadar, kişisel katkınızı ve mevcut olabilecek yardımları da unutmadan, birbirine bağlı bir dizi faktöre dayanmaktadır. Araştırmalarımız, avantajlı bir mortgage alma şansınızı en üst düzeye çıkarmak için başvurunuzun titizlikle hazırlanmasının, bankacılık kriterlerinin iyi bilinmesinin ve mali durumunuzun optimize edilmesinin şart olduğunu göstermektedir.
Her durumun kendine özgü olduğunu ve bankaların başvuruları çok sayıda kritere göre değerlendirdiğini unutmayın. Bu nedenle, kişisel ve mali durumunuza göre uyarlanmış ayrıntılı bir simülasyon yapmanız ve gerekirse bir mali danışmana veya ipotek komisyoncusuna danışmanız tavsiye edilir. Bu profesyoneller, ev kredilerinin karmaşık ortamında gezinmenize, mevcut teklifleri anlamanıza ve ihtiyaçlarınıza ve finansal kapasitenize en uygun olanı seçmenize yardımcı olabilir.
Nihayetinde, bir mülk satın almak büyük ve uzun vadeli bir finansal taahhüttür. Başarılı bir borçlanmanın anahtarı, titiz bir hazırlık, kredi koşullarının tam olarak anlaşılması ve her şeyden önce neleri karşılayabileceğiniz konusunda temkinli ve gerçekçi bir yaklaşımdır. Doğru bilgi ve doğru planlama ile ayda 2.500 avro maaşla emlak projenizi tamamlamanız mümkündür.
