إن فهم قدرتك على الاقتراض قبل البدء في أي مشروع عقاري أمر بالغ الأهمية. هذه الخطوة الأولى، التي غالباً ما يتم التقليل من أهميتها، أساسية لجعل عملية شراء عقارك حقيقة واقعة. فهي تمكّنك من تحديد الحد الأقصى للميزانية التي يمكنك تخصيصها لشراء عقارك، بناءً على دخلك وقدرتك على السداد. براتب 2,500 يورو شهرياً، هناك عدد من العوامل التي يجب مراعاتها عند تقدير المبلغ الذي يمكنك اقتراضه بشكل معقول دون المساس بتوازنك المالي. تم تصميم هذا الدليل لمساعدتك على القيام بذلك، من خلال إعطائك نظرة عامة دقيقة للعوامل التي تحتاج إلى أخذها في الاعتبار لتحسين قدرتك على الاقتراض وإكمال مشروعك العقاري في أفضل الظروف الممكنة.
المبادئ الأساسية للرهون العقارية
القدرة على الاقتراض ونسبة الدين
القدرة على الاقتراض هي الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه من البنك لتمويل شراء عقار، بناءً على دخلك ونفقاتك والحد الأقصى لنسبة الدين المسموح به. في فرنسا، يجب ألا تتجاوز نسبة الدين بشكل عام 35% من صافي دخلك، بما في ذلك تأمين القرض. وهذا يعني أن تكاليف الاقتراض الشهرية يجب ألا تتجاوز هذه النسبة من دخلك لضمان قدرتك على سداد القرض دون صعوبة.
المساهمة الشخصية والتكاليف الإضافية
الدفعة المقدمة هي المبلغ المالي الذي يمكنك توفيره من جيبك الخاص وقت الشراء. فهو يقلل من المبلغ الإجمالي الذي يتعين عليك اقتراضه ويوضح قدرتك على الادخار، وهي نقطة إيجابية للغاية في نظر البنوك. بشكل عام، يوصى بإيداع ما لا يقل عن 10% من سعر شراء العقار لتغطية رسوم كاتب العدل، وفي بعض الحالات، رسوم ضمان القرض.
لا تشمل التكاليف الإضافية رسوم كاتب العدل فحسب، بل تشمل أيضاً رسوم الضمان، ورسوم الوكالة العقارية، وأحياناً بعض أعمال التجديد غير المشمولة في القرض الرئيسي. من المهم أن تخطط مسبقاً لهذه النفقات حتى لا يتم القبض عليك وأنت غير مستعد.
حساب القدرة على الاقتراض
الدخل المأخوذ في الاعتبار
تأخذ البنوك في الاعتبار جميع دخلك المنتظم عند حساب قدرتك على الاقتراض. ويشمل ذلك صافي راتبك وأي دخل إيجار ومعاشات تقاعدية ومكافآت منتظمة يمكن التحقق منها. الهدف هو الحصول على صورة كاملة عن وضعك المالي حتى تتمكن من تقييم المبلغ الذي يمكنك سداده كل شهر دون المساس باستقرارك المالي.
المصروفات والالتزامات
لتقييم قدرتك على الاقتراض، ستقوم البنوك بخصم رسومك الحالية من دخلك. ويشمل ذلك أي قروض مستحقة (قرض سيارة أو ائتمان استهلاكي أو قروض عقارية أخرى)، وأي مدفوعات صيانة قد يتعين عليك سدادها، وإيجارك الحالي إذا كنت مستأجرًا. والهدف من ذلك هو تحديد المبلغ المتبقي لك للعيش، أي المبلغ المتاح بعد سداد جميع نفقاتك وسداد القرض الذي تفكر فيه.
نسبة الدين
إن حساب نسبة مديونيتك أمر بسيط: إنها نسبة تكاليف الاقتراض (بما في ذلك دفعة الرهن العقاري الشهرية المستقبلية) إلى صافي دخلك. إذا تجاوزت هذه النسبة 35%، فقد يتم رفض طلب القرض الخاص بك على أساس المديونية المفرطة المحتملة. لذلك من الضروري أن تُعد طلبك بعناية وتحسّن أوضاعك المالية قبل التقدم بطلب الحصول على قرض.
محاكاة القرض براتب قدره 2,500 يورو
أمثلة على المبالغ القابلة للاقتراض
براتب يبلغ 2,500 يورو، تختلف القدرة على الاقتراض بشكل كبير حسب مدة القرض وأسعار الفائدة المطبقة. على سبيل المثال، بالنسبة لمدة 20 عامًا وبمتوسط سعر الفائدة الحالي، يمكن أن يُعرض على المقترض قرضًا بحوالي 170,000 يورو، شريطة أن يقبل البنك طلبه ويطبق سعر فائدة تنافسي. وتتأثر هذه القدرة على الاقتراض أيضًا بمبلغ المساهمة الشخصية، مما يزيد من فرص الحصول على قرض ميسر.
تأثير أسعار الفائدة والتأمين
معدل الفائدة وتكلفة تأمين المقترض هما عاملان رئيسيان في حساب القدرة على الاقتراض. يعني انخفاض معدل الفائدة أنه يمكنك اقتراض مبلغ أعلى لنفس الدفعة الشهرية، أو تقليل الدفعة الشهرية لنفس القرض. لذلك من الضروري مقارنة عروض الرهن العقاري للعثور على أفضل الشروط المواتية. يمكن أن يساعدك استخدام برنامج محاكاة عبر الإنترنت في معرفة تأثير هذه المتغيرات على المبلغ الإجمالي الذي يمكنك اقتراضه.
العوامل المؤثرة في القدرة على الاقتراض
الاستقرار الوظيفي
الاستقرار الوظيفي معيار حاسم بالنسبة للمقرضين. فالعقد المفتوح المدة (CDI) أو وضع الموظف المدني يوفر الأمن الوظيفي الذي يُنظر إليه على أنه مواتٍ، مما يزيد من فرص قبول القرض. أما بالنسبة للعاملين لحسابهم الخاص أو العاملين بعقود محددة المدة (CDD)، فقد يكون من الأصعب إثبات استقرار الدخل، على الرغم من أن ذلك ليس مستحيلاً.
Le Reste à Vivre
“الباقي على الحياة” هو المبلغ المتبقي بعد سداد المرافق وأقساط القرض الشهرية. من المهم بالنسبة للبنك أن يكون هذا المبلغ كافياً لتغطية النفقات اليومية للأسرة، وبالتالي تجنب خطر التخلف عن سداد القرض. وكلما كان “الباقي على قيد الحياة” مريحًا، زادت القدرة على الاقتراض.
عمر المقترض ومدة القرض
يمكن أن يؤثر عمر المقترض وقت تقديم طلب القرض وفي نهاية مدة القرض على قرار البنك. بشكل عام، يجب أن تسمح مدة القرض للمقترض بسداده بالكامل قبل التقاعد. كلما كان المقترض أكبر سناً، كلما كانت مدة القرض أقصر، مما قد يؤثر على إجمالي المبلغ المقترض.
تحسين ملف الاقتراض الخاص بك
تحسين قدرتك على الاستدانة
لتحسين قدرتك على سداد ديونك، يُنصح بسداد أو تخفيض مبلغ أي قروض مستحقة قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. سيؤدي ذلك إلى تقليل نسبة ديونك وزيادة المبلغ الذي يمكنك اقتراضه.
اختيار المقترض المشارك المناسب
يمكن أن يؤدي الاقتراض لشخصين إلى زيادة قدرتك على الاقتراض بشكل كبير، شريطة أن يكون للمقترض المشارك دخل ثابت. سيأخذ البنك في الحسبان الدخل المشترك لكلا المقترضين عند حساب القدرة على الاقتراض، وبالتالي يقلل من نسبة الدين الإجمالي.
المساعدات والقروض التكميلية
يوجد في فرنسا عدد من المنح والقروض التي يمكن استخدامها لزيادة القرض العقاري، مثل برنامج “قرض عقاري” (PTZ)، وقرض “العمل السكني” والمنح المحلية. يمكن لهذه المخططات أن تزيد من قدرتك على الاقتراض من خلال توفير جزء من التمويل بشروط ميسرة.
الخاتمة
تعتمد عملية تحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه براتب 2500 يورو شهريًا على سلسلة من العوامل المترابطة، بدءًا من استقرار دخلك إلى قدرتك على سداد ديونك، دون أن ننسى مساهمتك الشخصية وأي مساعدة قد تكون متاحة. يُظهر بحثنا أن الإعداد الدقيق لطلبك والمعرفة الجيدة بالمعايير المصرفية وتحسين وضعك المالي أمر ضروري لزيادة فرصك في الحصول على قرض عقاري مناسب.
ضع في اعتبارك أن كل حالة فريدة من نوعها وأن البنوك تقيّم الطلبات على أساس العديد من المعايير. لذلك يُنصح بإجراء محاكاة مفصلة مصممة خصيصاً لحالتك الشخصية والمالية، وإذا لزم الأمر، استشر مستشاراً مالياً أو وسيطاً للرهن العقاري. يمكن لهؤلاء المتخصصين مساعدتك في الإبحار في المشهد المعقد للقروض العقارية وفهم العروض المتاحة واختيار العرض الذي يناسب احتياجاتك وقدراتك المالية.
في نهاية المطاف، يعد شراء عقار التزاماً مالياً كبيراً وطويل الأجل. ويكمن مفتاح الاقتراض الناجح في الإعداد الدقيق، والفهم الشامل لشروط القرض، وقبل كل شيء، اتباع نهج حذر وواقعي لما يمكنك تحمله. من خلال المعلومات الصحيحة والتخطيط السليم، فإن إكمال مشروعك العقاري براتب 2500 يورو شهرياً في متناول اليد.
