在开始任何房地产项目之前，了解自己的借贷能力至关重要。这第一步往往被低估，但却是您购房成功的基础。通过这一步，您可以根据自己的收入和还款能力，确定购房预算的上限。以月薪 2,500 欧元计算，在估算您在不影响财务平衡的情况下可合理借贷的金额时，有许多因素需要考虑。本指南旨在帮助您做到这一点，为您提供一个精确的概览，让您了解需要考虑的因素，从而优化您的借贷能力，在最佳条件下完成您的房地产项目。
抵押贷款的基本原则
借贷能力和债务比率
借贷能力是指根据您的收入、支出和批准的最高负债率，您可以从银行借贷的最大购房金额。在法国，负债率一般不得超过净收入（包括贷款保险）的 35%。这意味着您每月的借贷成本不得超过收入的这一比例，以保证您有能力顺利偿还贷款。
个人捐款和辅助费用
首付款是您在购房时能够自掏腰包提供的一笔钱。它可以减少您的贷款总额，并证明您的储蓄能力，这在银行眼中是非常积极的一点。一般来说，建议您至少支付房产购买价 10%的定金，以支付公证费，有时还需支付贷款担保费。
辅助费用不仅包括公证费，还包括担保费、房产中介费，有时还包括主贷款不包括的某些装修工程。提前规划这些费用至关重要，以免措手不及。
借款能力的计算
考虑的收入
银行在计算您的借贷能力时会考虑您的所有固定收入。这包括您的净工资、任何租金收入、养老金和可核实的定期奖金。这样做的目的是为了全面了解您的财务状况，以便评估您在不影响财务稳定性的情况下每月可以偿还多少贷款。
支出和负债
为了评估您的借贷能力，银行会从您的收入中扣除您目前的费用。这包括任何未偿还的贷款（汽车贷款、消费信贷、其他房产贷款）、您可能需要支付的任何生活费，以及您目前的房租（如果您是租户）。这样做的目的是为了确定您还能剩下多少钱来维持生活，即在支付所有费用和偿还您正在考虑的贷款后还能剩下多少钱。
债务比率
计算您的负债率很简单：这是您的借贷成本（包括未来的每月按揭付款）与净收入的比率。如果该比率超过 35%，您的贷款申请可能会因为潜在的过度负债而被拒绝。因此，在申请贷款前认真准备申请材料并优化财务状况至关重要。
工资为 2 500 欧元的模拟贷款
可借贷金额举例
以 2 500 欧元的工资计算，借款能力因贷款期限和利率的不同而有很大差异。例如，以 20 年期限和当前平均利率计算，如果银行接受借款人的申请并采用具有竞争力的利率，借款人可获得约 17 万欧元的贷款。这一借款能力还受到个人出资额的影响，从而进一步增加了获得优惠贷款的机会。
利率和保险的影响
利率和借款人保险费用是计算借款能力的关键因素。较低的利率意味着您可以用相同的月供借到更高的金额，或者减少相同贷款的月供。因此，必须比较抵押贷款报价，以找到最优惠的条件。使用在线模拟器可以帮助您了解这些变量对您可借贷总额的影响。
影响借贷能力的因素
就业稳定性
工作稳定性是贷款人的一项重要标准。长期合同（CDI）或公务员身份可提供被视为有利的工作保障，从而增加贷款被接受的机会。对于自营职业者或签订定期合同者（CDI）来说，要证明收入的稳定性可能比较困难，尽管这并非不可能。
剩下的生活费
剩下的生活费 “是在支付水电费和每月贷款分期付款后剩余的金额。对银行来说，这笔钱必须足以支付家庭的日常开支，从而避免拖欠贷款的风险。余款 “越宽裕，借款能力就越强。
借款人年龄和贷款期限
借款人在申请贷款时和贷款期结束时的年龄会影响银行的决定。一般来说，贷款期限应允许借款人在退休前全额偿还贷款。借款人年龄越大，贷款期限越短，这可能会影响借款总额。
优化借款文件
提高负债能力
为了提高您的负债能力，建议您在申请抵押贷款之前先偿还或减少任何未偿还贷款的金额。这将降低您的负债率，增加您的贷款额度。
选择合适的共同借款人
如果共同借款人有稳定的收入，为两人借款可以大大提高您的借款能力。银行在计算借款能力时会考虑到两个借款人的收入总和，从而降低总体负债率。
补充援助和贷款
在法国，有许多补助金和贷款可用于补充房产贷款，如 Prêt à Taux Zéro (PTZ)、Action Logement 贷款和地方补助金。这些计划可以以优惠条件提供部分资金，从而提高您的借贷能力。
结论
以每月 2500 欧元的工资计算，您可以借到多少钱，这取决于一系列相互依存的因素，从您收入的稳定性到您的负债能力，还包括您的个人缴款和可能获得的任何援助。我们的研究表明，申请前的精心准备、对银行标准的充分了解以及对自身财务状况的优化，对于最大限度地提高您获得有利抵押贷款的机会至关重要。
请记住，每种情况都是独一无二的，银行会根据多种标准对申请进行评估。因此，建议您根据个人和财务状况进行详细模拟，必要时咨询财务顾问或抵押贷款经纪人。这些专业人士可以帮助您在复杂的住房贷款环境中游刃有余，了解可提供的贷款，并选择最适合您的需求和财务能力的贷款。
归根结底，购买房产是一项重大的长期财务承诺。成功贷款的关键在于严谨的准备工作、对贷款条件的透彻了解，以及最重要的是对自己的承受能力采取谨慎而现实的态度。有了正确的信息和合理的规划，用每月 2500 欧元的工资完成您的置业计划是完全可以实现的。
