การทําความเข้าใจความสามารถในการกู้ยืมของคุณก่อนเริ่มโครงการอสังหาริมทรัพย์ถือเป็นสิ่งสําคัญ. ขั้นตอนแรกซึ่งมักถูกประเมินต่ําเกินไป ยังคงเป็นพื้นฐานในการดําเนินโครงการจัดซื้อของคุณ. ช่วยให้คุณสามารถกําหนดงบประมาณสูงสุดที่คุณสามารถจัดสรรให้กับการซื้อทรัพย์สินของคุณ โดยขึ้นอยู่กับรายได้และความสามารถในการชําระคืนของคุณ. ด้วยเงินเดือน 2,500 ยูโรต่อเดือน จะต้องพิจารณาปัจจัยต่างๆ เพื่อประมาณจํานวนเงินที่คุณสามารถยืมได้อย่างสมเหตุสมผลโดยไม่กระทบต่อยอดเงินทางการเงินของคุณ. คู่มือนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อสนับสนุนคุณในกระบวนการนี้ โดยนําเสนอภาพรวมที่ชัดเจนขององค์ประกอบต่างๆ เพื่อนํามาพิจารณาเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพความสามารถในการกู้ยืมของคุณและดําเนินโครงการอสังหาริมทรัพย์ของคุณในสภาวะที่ดีที่สุด.
หลักการพื้นฐานของสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์
ความสามารถในการกู้ยืมและอัตราหนี้
ความสามารถในการกู้ยืมคือจํานวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถยืมจากธนาคารเพื่อใช้ในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ โดยขึ้นอยู่กับรายได้ ค่าใช้จ่าย และอัตราส่วนหนี้สินสูงสุดที่อนุญาต. ในฝรั่งเศส โดยทั่วไปอัตราส่วนหนี้สินไม่ควรเกิน 35% ของรายได้สุทธิของคุณ รวมประกันผู้ยืมด้วย. ซึ่งหมายความว่าค่าใช้จ่ายเครดิตรายเดือนของคุณจะต้องไม่เกินเปอร์เซ็นต์ของรายได้นี้เพื่อรับประกันความสามารถในการชําระคืนของคุณโดยไม่ยาก.
เงินสมทบส่วนบุคคลและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
การบริจาคส่วนบุคคลคือจํานวนเงินที่คุณสามารถจัดหาออกจากกระเป๋าได้ในขณะที่ซื้อ. จะช่วยลดจํานวนเงินทั้งหมดที่จะกู้ยืมและแสดงให้เห็นถึงความสามารถในการออมของคุณ ซึ่งเป็นจุดบวกในสายตาของธนาคาร. โดยทั่วไป แนะนําให้บริจาคเงินอย่างน้อย 10% ของราคาซื้อทรัพย์สิน ซึ่งจะทําให้สามารถครอบคลุมค่าธรรมเนียมทนายความ และในบางกรณี อาจครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการค้ําประกันเงินกู้ด้วย.
ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมไม่เพียงแต่ค่าธรรมเนียมทนายความเท่านั้น แต่ยังรวมถึงค่าธรรมเนียมการรับประกัน ค่าธรรมเนียมตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ และบางครั้งงานปรับปรุงบางอย่างที่ไม่รวมอยู่ในเงินกู้หลัก. สิ่งสําคัญคือต้องคาดการณ์ค่าใช้จ่ายเหล่านี้เพื่อไม่ให้ไม่ทันระวัง.
การคํานวณความสามารถในการกู้ยืม
รายได้ที่นํามาพิจารณา
ธนาคารนํารายได้ประจําทั้งหมดของคุณมาพิจารณาเพื่อคํานวณความสามารถในการกู้ยืมของคุณ. ซึ่งรวมถึงเงินเดือนสุทธิของคุณ รายได้ค่าเช่า เงินบํานาญ ตลอดจนโบนัสปกติและตรวจสอบได้. เป้าหมายคือการได้รับภาพรวมของสถานการณ์ทางการเงินของคุณเพื่อประเมินจํานวนเงินที่คุณสามารถชําระคืนในแต่ละเดือนได้โดยไม่กระทบต่อเสถียรภาพทางการเงินของคุณ.
ค่าธรรมเนียมและหนี้
เพื่อประเมินความสามารถในการกู้ยืมของคุณ ธนาคารจะหักค่าใช้จ่ายปัจจุบันของคุณออกจากรายได้ของคุณ. ซึ่งรวมถึงสินเชื่อคงค้าง (สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อผู้บริโภค สินเชื่อบ้านอื่นๆ) ค่าเลี้ยงดูที่คุณอาจต้องจ่าย และค่าเช่าปัจจุบันของคุณหากคุณเป็นผู้เช่า. วัตถุประสงค์คือเพื่อกําหนดชีวิตที่เหลืออยู่ของคุณ กล่าวคือ จํานวนเงินที่มีอยู่หลังจากชําระค่าใช้จ่ายทั้งหมดและการชําระคืนเงินกู้ที่วางแผนไว้.
อัตราหนี้
การคํานวณอัตราส่วนหนี้สินนั้นง่ายมาก: เป็นอัตราส่วนระหว่างค่าธรรมเนียมเครดิตของคุณ (รวมถึงการชําระสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์รายเดือนในอนาคต) และรายได้สุทธิของคุณ. หากอัตรานี้เกิน 35% การขอสินเชื่อของคุณอาจเสี่ยงต่อการถูกปฏิเสธเนื่องจากอาจมีหนี้สินล้นพ้นตัว. ดังนั้นจึงจําเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องเตรียมไฟล์ของคุณให้ดีและเพิ่มประสิทธิภาพทางการเงินของคุณก่อนที่จะสมัครขอสินเชื่อ.
การจําลองสินเชื่อพร้อมเงินเดือน 2,500 ยูโร
ตัวอย่างจํานวนเงินที่ยืมได้
ด้วยเงินเดือน 2,500 ยูโร ความสามารถในการกู้ยืมจะแตกต่างกันไปมากขึ้นอยู่กับระยะเวลาของเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยที่ใช้. ตัวอย่างเช่น เป็นระยะเวลา 20 ปีและอัตราเฉลี่ยในปัจจุบัน ผู้กู้สามารถเสนอเงินกู้ได้ประมาณ 170,000 ยูโร ขึ้นอยู่กับการยอมรับไฟล์ของเขาจากธนาคารและการใช้อัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้. ความสามารถในการกู้ยืมนี้ยังได้รับผลกระทบจากจํานวนเงินที่บริจาคส่วนบุคคล ซึ่งจะเพิ่มโอกาสในการได้รับเงินกู้ที่ได้เปรียบอีกด้วย.
อิทธิพลของอัตราดอกเบี้ยและการประกันภัย
อัตราดอกเบี้ยและต้นทุนการประกันผู้กู้ยืมถือเป็นปัจจัยชี้ขาดในการคํานวณความสามารถในการกู้ยืม. อัตราที่ต่ํากว่าช่วยให้คุณสามารถยืมจํานวนเงินที่สูงขึ้นสําหรับการชําระเงินรายเดือนเดียวกัน หรือเพื่อลดจํานวนเงินที่ชําระรายเดือนสําหรับเงินกู้เดียวกัน. ดังนั้นจึงจําเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์เพื่อค้นหาเงื่อนไขที่ดีที่สุด. การใช้เครื่องจําลองออนไลน์สามารถช่วยเห็นภาพผลกระทบของตัวแปรเหล่านี้ต่อจํานวนเงินที่ยืมได้ทั้งหมด.
ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อความสามารถในการกู้ยืม
ความมั่นคงในการทํางาน
ความมั่นคงในการทํางานเป็นเกณฑ์สําคัญสําหรับผู้ให้กู้. สัญญาถาวร (CDI) หรือสถานะข้าราชการทําให้มีความมั่นคงในการทํางานซึ่งถือว่าดี จึงเพิ่มโอกาสในการยอมรับเงินกู้. สําหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระหรือผู้ที่มีสัญญาจ้างระยะยาว (CDD) การพิสูจน์ความมั่นคงทางรายได้อาจเป็นเรื่องยากกว่า แม้ว่าจะเป็นไปไม่ได้ก็ตาม.
ส่วนที่เหลืออยู่
“ส่วนที่เหลืออยู่” คือจํานวนเงินที่เหลือหลังจากชําระค่าธรรมเนียมและการชําระสินเชื่อรายเดือนแล้ว. เป็นสิ่งสําคัญสําหรับธนาคารที่จํานวนเงินนี้เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในครัวเรือนในปัจจุบัน ดังนั้นจึงหลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่จะไม่ชําระคืน. ยิ่งชีวิตที่เหลือของคุณสะดวกสบายมากเท่าใด ความสามารถในการกู้ยืมก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น.
อายุของผู้ยืมและระยะเวลาของการยืม
อายุของผู้กู้ ณ เวลาที่ยื่นขอสินเชื่อและเมื่อสิ้นสุดอายุอาจส่งผลต่อการตัดสินใจของธนาคาร. โดยทั่วไประยะเวลาในการกู้ยืมควรให้ผู้กู้ชําระคืนเต็มจํานวนก่อนเกษียณอายุ. ดังนั้นยิ่งผู้กู้มีอายุมาก ระยะเวลาการกู้ยืมก็จะยิ่งสั้นลง ซึ่งอาจส่งผลต่อจํานวนเงินกู้ทั้งหมด.
เพิ่มประสิทธิภาพไฟล์สินเชื่อของคุณ
ปรับปรุงความสามารถในการชําระหนี้ของคุณ
เพื่อปรับปรุงความสามารถในการชําระหนี้ของคุณ ขอแนะนําให้ชําระคืนหรือลดจํานวนเงินกู้ปัจจุบันก่อนยื่นคําขอสินเชื่อบ้าน. วิธีนี้จะช่วยลดอัตราส่วนหนี้สินและเพิ่มจํานวนเงินที่คุณสามารถกู้ยืมได้.
การเลือกผู้กู้ร่วมที่เหมาะสม
การกู้ยืมร่วมกันสามารถเพิ่มความสามารถในการกู้ยืมได้อย่างมาก หากผู้กู้ร่วมมีรายได้ที่มั่นคง. ธนาคารจะคํานึงถึงรายได้สะสมของผู้กู้ทั้งสองรายเพื่อคํานวณความสามารถในการกู้ยืม ซึ่งจะช่วยลดอัตราส่วนหนี้สินโดยรวม.
ความช่วยเหลือและเงินกู้เพิ่มเติม
ในฝรั่งเศส ความช่วยเหลือและเงินกู้ต่างๆ สามารถเสริมสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ได้ เช่น สินเชื่อ Zero Rate (PTZ) สินเชื่อ Action Logement หรือแม้แต่ความช่วยเหลือในท้องถิ่น. แผนการเหล่านี้สามารถเพิ่มความสามารถในการกู้ยืมของคุณโดยการจัดหาเงินทุนบางส่วนตามเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์.
บทสรุป
กระบวนการในการพิจารณาว่าเงินกู้ใดที่เป็นไปได้ด้วยเงินเดือน 2,500 ยูโรต่อเดือนนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ ที่พึ่งพาซึ่งกันและกัน ตั้งแต่ความมั่นคงของรายได้ไปจนถึงความสามารถในการชําระหนี้ของคุณ รวมถึงการบริจาคส่วนบุคคลและความช่วยเหลือที่อาจเข้าถึงได้. จากการสํารวจของเราพบว่าการเตรียมไฟล์ของคุณอย่างรอบคอบ ความรู้ที่ดีเกี่ยวกับเกณฑ์การธนาคาร และการเพิ่มประสิทธิภาพสถานการณ์ทางการเงินของคุณ เป็นสิ่งสําคัญในการเพิ่มโอกาสในการได้รับสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ที่ได้เปรียบ.
โปรดทราบว่าแต่ละกรณีจะไม่ซ้ํากัน และธนาคารจะประเมินไฟล์ตามเกณฑ์ต่างๆ มากมาย. ดังนั้นจึงแนะนําให้ทําการจําลองที่แม่นยํา ปรับให้เข้ากับสถานการณ์ส่วนบุคคลและการเงินของคุณ และหากจําเป็น ให้ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินหรือนายหน้าสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์. ผู้เชี่ยวชาญเหล่านี้สามารถช่วยคุณสํารวจแนวสินเชื่อบ้านที่ซับซ้อน ทําความเข้าใจข้อเสนอที่มีอยู่ และเลือกข้อเสนอที่เหมาะสมกับความต้องการและความสามารถทางการเงินของคุณมากที่สุด.
ท้ายที่สุดแล้ว การซื้ออสังหาริมทรัพย์ถือเป็นข้อผูกพันทางการเงินที่สําคัญในระยะยาว. กุญแจสําคัญในการกู้ยืมที่ประสบความสําเร็จอยู่ที่การเตรียมการที่เข้มงวด ความเข้าใจเงื่อนไขการกู้ยืมอย่างถ่องแท้ และที่สําคัญที่สุดคือแนวทางที่รอบคอบและสมจริงสําหรับสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้. ด้วยข้อมูลที่ถูกต้องและการวางแผนที่เพียงพอ การดําเนินโครงการอสังหาริมทรัพย์ของคุณด้วยเงินเดือน 2,500 ยูโรต่อเดือนจึงอยู่ใกล้แค่เอื้อม.
