Η κατανόηση της δανειοληπτικής σας ικανότητας πριν από την έναρξη οποιουδήποτε έργου ακινήτου είναι ζωτικής σημασίας. Αυτό το πρώτο βήμα, το οποίο συχνά υποτιμάται, είναι θεμελιώδους σημασίας για την επιτυχία της αγοράς ακινήτου σας. Σας επιτρέπει να καθορίσετε τον μέγιστο προϋπολογισμό που μπορείτε να διαθέσετε για την αγορά του ακινήτου σας, με βάση το εισόδημά σας και την ικανότητά σας να αποπληρώνετε. Με μισθό 2.500 ευρώ το μήνα, υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη σας όταν εκτιμάτε πόσα μπορείτε εύλογα να δανειστείτε χωρίς να θέσετε σε κίνδυνο την οικονομική σας ισορροπία. Ο παρών οδηγός έχει σχεδιαστεί για να σας βοηθήσει ακριβώς σε αυτό, δίνοντάς σας μια ακριβή επισκόπηση των παραγόντων που πρέπει να λάβετε υπόψη σας για να βελτιστοποιήσετε τη δανειοληπτική σας ικανότητα και να ολοκληρώσετε το έργο της ακίνητης περιουσίας σας με τους καλύτερους δυνατούς όρους.
Βασικές αρχές των υποθηκών
Δανειακή ικανότητα και δείκτης χρέους
Η δανειοληπτική ικανότητα είναι το μέγιστο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε από μια τράπεζα για τη χρηματοδότηση μιας αγοράς ακινήτου, με βάση το εισόδημά σας, τα έξοδά σας και τον μέγιστο επιτρεπόμενο λόγο χρέους. Στη Γαλλία, η αναλογία χρέους δεν πρέπει γενικά να υπερβαίνει το 35% του καθαρού εισοδήματός σας, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης του δανείου. Αυτό σημαίνει ότι οι μηνιαίες δαπάνες δανεισμού σας δεν πρέπει να υπερβαίνουν αυτό το ποσοστό του εισοδήματός σας, ώστε να διασφαλίζεται η ικανότητά σας να αποπληρώσετε το δάνειο χωρίς δυσκολία.
Προσωπική συνεισφορά και παρεπόμενα έξοδα
Η προκαταβολή είναι ένα χρηματικό ποσό που μπορείτε να διαθέσετε από την τσέπη σας κατά τη στιγμή της αγοράς. Μειώνει το συνολικό ποσό που πρέπει να δανειστείτε και αποδεικνύει την ικανότητά σας να αποταμιεύετε, ένα πολύ θετικό σημείο στα μάτια των τραπεζών. Γενικά, συνιστάται προκαταβολή τουλάχιστον 10% της τιμής αγοράς του ακινήτου, για την κάλυψη των συμβολαιογραφικών εξόδων και, σε ορισμένες περιπτώσεις, των εξόδων εγγύησης του δανείου.
Τα παρεπόμενα έξοδα περιλαμβάνουν όχι μόνο τα συμβολαιογραφικά έξοδα, αλλά και τα έξοδα εγγυήσεων, τα έξοδα κτηματομεσιτικών γραφείων και μερικές φορές ορισμένες εργασίες ανακαίνισης που δεν περιλαμβάνονται στο κύριο δάνειο. Είναι ζωτικής σημασίας να προγραμματίσετε εκ των προτέρων αυτά τα έξοδα, ώστε να μην βρεθείτε απροετοίμαστοι.
Υπολογισμός της ικανότητας δανεισμού
Συνυπολογιζόμενο εισόδημα
Οι τράπεζες λαμβάνουν υπόψη όλα τα τακτικά σας εισοδήματα κατά τον υπολογισμό της δανειοληπτικής σας ικανότητας. Αυτό περιλαμβάνει τον καθαρό μισθό σας, τυχόν εισοδήματα από ενοίκια, συντάξεις και τακτικά, επαληθεύσιμα μπόνους. Στόχος είναι να αποκτήσετε μια πλήρη εικόνα της οικονομικής σας κατάστασης, ώστε να μπορείτε να εκτιμήσετε πόσα μπορείτε να αποπληρώνετε κάθε μήνα χωρίς να θέτετε σε κίνδυνο την οικονομική σας σταθερότητα.
Έξοδα και υποχρεώσεις
Για να αξιολογήσουν τη δανειοληπτική σας ικανότητα, οι τράπεζες θα αφαιρέσουν τις τρέχουσες δαπάνες σας από το εισόδημά σας. Αυτό περιλαμβάνει τυχόν ανεξόφλητα δάνεια (δάνειο αυτοκινήτου, καταναλωτική πίστη, άλλα δάνεια ακινήτων), τυχόν πληρωμές συντήρησης που μπορεί να πρέπει να κάνετε και το τρέχον ενοίκιο σας, αν είστε ενοικιαστής. Στόχος είναι να προσδιοριστεί πόσα σας απομένουν για να ζήσετε, δηλαδή το ποσό που έχετε στη διάθεσή σας μετά την πληρωμή όλων των εξόδων σας και την αποπληρωμή του δανείου που εξετάζετε.
Δείκτης χρέους
Ο υπολογισμός του δείκτη χρέους σας είναι απλός: είναι ο λόγος του κόστους δανεισμού σας (συμπεριλαμβανομένης της μελλοντικής μηνιαίας πληρωμής του στεγαστικού δανείου) προς το καθαρό σας εισόδημα. Εάν ο λόγος αυτός υπερβαίνει το 35%, η αίτηση δανείου σας μπορεί να απορριφθεί λόγω πιθανής υπερχρέωσης. Επομένως, είναι ζωτικής σημασίας να προετοιμάσετε προσεκτικά την αίτησή σας και να βελτιστοποιήσετε τα οικονομικά σας πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο.
Προσομοίωση δανείου με μισθό 2.500 ευρώ
Παραδείγματα δανειζόμενων ποσών
Με μισθό 2.500 ευρώ, η δανειοληπτική ικανότητα ποικίλλει σε μεγάλο βαθμό ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου και τα επιτόκια που εφαρμόζονται. Για παράδειγμα, για 20ετή διάρκεια και με το σημερινό μέσο επιτόκιο, σε έναν δανειολήπτη θα μπορούσε να προσφερθεί δάνειο ύψους περίπου 170.000 ευρώ, εφόσον η τράπεζα αποδεχθεί την αίτησή του και εφαρμόσει ανταγωνιστικό επιτόκιο. Αυτή η δανειοληπτική ικανότητα επηρεάζεται επίσης από το ποσό της προσωπικής συνεισφοράς, αυξάνοντας περαιτέρω τις πιθανότητες λήψης ενός ευνοϊκού δανείου.
Επιρροή των επιτοκίων και της ασφάλισης
Το επιτόκιο και το κόστος ασφάλισης του δανειολήπτη αποτελούν βασικούς παράγοντες για τον υπολογισμό της δανειοληπτικής ικανότητας. Ένα χαμηλότερο επιτόκιο σημαίνει ότι μπορείτε να δανειστείτε υψηλότερο ποσό για την ίδια μηνιαία δόση ή να μειώσετε τη μηνιαία δόση για το ίδιο δάνειο. Επομένως, είναι απαραίτητο να συγκρίνετε τις προσφορές ενυπόθηκων δανείων για να βρείτε τους πιο ευνοϊκούς όρους. Η χρήση ενός διαδικτυακού προσομοιωτή μπορεί να σας βοηθήσει να δείτε τον αντίκτυπο αυτών των μεταβλητών στο συνολικό ποσό που μπορείτε να δανειστείτε.
Παράγοντες που επηρεάζουν τη δανειοληπτική ικανότητα
Σταθερότητα της απασχόλησης
Η εργασιακή σταθερότητα αποτελεί κρίσιμο κριτήριο για τους δανειστές. Μια μόνιμη σύμβαση (CDI) ή η ιδιότητα του δημόσιου υπαλλήλου προσφέρει εργασιακή ασφάλεια που θεωρείται ευνοϊκή, αυξάνοντας έτσι τις πιθανότητες αποδοχής του δανείου. Για τους αυτοαπασχολούμενους ή όσους έχουν σύμβαση ορισμένου χρόνου (CDD), η απόδειξη της σταθερότητας του εισοδήματος μπορεί να είναι πιο δύσκολη, αν και δεν είναι αδύνατη.
Le Reste à Vivre
Το “reste à vivre” είναι το ποσό που απομένει μετά την πληρωμή των υπηρεσιών κοινής ωφέλειας και των μηνιαίων δόσεων του δανείου. Είναι ζωτικής σημασίας για την τράπεζα το γεγονός ότι το ποσό αυτό επαρκεί για την κάλυψη των καθημερινών εξόδων του νοικοκυριού, αποφεύγοντας έτσι τον κίνδυνο αθέτησης του δανείου. Όσο πιο άνετο είναι το “reste à vivre”, τόσο μεγαλύτερη είναι η δανειοληπτική ικανότητα.
Ηλικία του δανειολήπτη και διάρκεια του δανείου
Η ηλικία του δανειολήπτη κατά τη στιγμή της αίτησης δανείου και στο τέλος της διάρκειας του δανείου μπορεί να επηρεάσει την απόφαση της τράπεζας. Σε γενικές γραμμές, η διάρκεια του δανείου θα πρέπει να επιτρέπει στον δανειολήπτη να το αποπληρώσει πλήρως πριν από τη συνταξιοδότηση. Όσο μεγαλύτερος είναι ο δανειολήπτης, τόσο μικρότερη είναι η διάρκεια του δανείου, γεγονός που μπορεί να επηρεάσει το συνολικό ποσό του δανείου.
Βελτιστοποίηση του αρχείου δανεισμού σας
Βελτίωση της χρεωστικής σας ικανότητας
Για να βελτιώσετε τη χρεωστικότητά σας, είναι σκόπιμο να αποπληρώσετε ή να μειώσετε το ποσό τυχόν ανεξόφλητων δανείων πριν υποβάλετε αίτηση για ενυπόθηκο δάνειο. Αυτό θα μειώσει την αναλογία χρέους σας και θα αυξήσει το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε.
Επιλογή του σωστού συνδανειολήπτη
Ο δανεισμός για δύο άτομα μπορεί να αυξήσει σημαντικά τη δανειοληπτική σας ικανότητα, υπό την προϋπόθεση ότι ο συνδανειολήπτης έχει σταθερό εισόδημα. Η τράπεζα θα λάβει υπόψη της το συνδυασμένο εισόδημα και των δύο δανειοληπτών κατά τον υπολογισμό της δανειοληπτικής ικανότητας, μειώνοντας έτσι τη συνολική αναλογία χρέους.
Συμπληρωματικές ενισχύσεις και δάνεια
Στη Γαλλία, υπάρχουν διάφορες επιχορηγήσεις και δάνεια που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη συμπλήρωση ενός ακινήτου, όπως το Prêt à Taux Zéro (PTZ), το δάνειο Action Logement και οι τοπικές επιχορηγήσεις. Τα προγράμματα αυτά μπορούν να αυξήσουν τη δανειοληπτική σας ικανότητα παρέχοντας μέρος της χρηματοδότησης με ευνοϊκούς όρους.
Συμπέρασμα
Η διαδικασία προσδιορισμού του ποσού που μπορείτε να δανειστείτε με μισθό 2.500 ευρώ μηνιαίως βασίζεται σε μια σειρά αλληλοεξαρτώμενων παραγόντων, που κυμαίνονται από τη σταθερότητα του εισοδήματός σας έως την ικανότητα χρέους σας, χωρίς να ξεχνάτε την προσωπική σας συνεισφορά και την τυχόν διαθέσιμη βοήθεια. Η έρευνά μας δείχνει ότι η σχολαστική προετοιμασία της αίτησής σας, η καλή γνώση των τραπεζικών κριτηρίων και η βελτιστοποίηση της οικονομικής σας κατάστασης είναι απαραίτητα για να μεγιστοποιήσετε τις πιθανότητες να λάβετε ένα ευνοϊκό στεγαστικό δάνειο.
Λάβετε υπόψη σας ότι κάθε περίπτωση είναι μοναδική και ότι οι τράπεζες αξιολογούν τις αιτήσεις με βάση πλήθος κριτηρίων. Συνιστάται, επομένως, να προβείτε σε λεπτομερή προσομοίωση, προσαρμοσμένη στην προσωπική και οικονομική σας κατάσταση, και, εάν είναι απαραίτητο, να συμβουλευτείτε χρηματοοικονομικό σύμβουλο ή μεσίτη ενυπόθηκων δανείων. Αυτοί οι επαγγελματίες μπορούν να σας βοηθήσουν να περιηγηθείτε στο πολύπλοκο τοπίο των στεγαστικών δανείων, να κατανοήσετε τις διαθέσιμες προσφορές και να επιλέξετε αυτή που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες και τις οικονομικές σας δυνατότητες.
Τελικά, η αγορά ενός ακινήτου αποτελεί μια σημαντική, μακροπρόθεσμη οικονομική δέσμευση. Το κλειδί για την επιτυχή δανειοδότηση έγκειται στην αυστηρή προετοιμασία, στην ενδελεχή κατανόηση των όρων δανεισμού και, πάνω απ’ όλα, στη συνετή και ρεαλιστική προσέγγιση του τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Με τις σωστές πληροφορίες και τον κατάλληλο προγραμματισμό, η ολοκλήρωση του σχεδίου σας για το ακίνητο με μισθό 2.500 ευρώ το μήνα είναι εφικτή.
