L’innovation en matière de paiements TSA 2021 et les a...
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L’innovation en matière de paiements TSA 2021 et les avantages

L’EBAday 2021 file à toute allure et les sessions de la troisième journée de l’événement. Ils permettent de poursuivre sur la lancée des deux premiers jours. Une autre table ronde stratégique percutante aborde la nécessité d’une collaboration à l’échelle du secteur. Cela a pour but de stimuler l’innovation dans le domaine des paiements. Tandis que deux forums de discussion animés abordéent les sujets lourds de l’Open Banking, des CBDC et des monnaies stables.

Ces sessions donnent le rythme des quatre tables rondes de la journée. De plus, il y a des questions du public qui affluent sans discontinuer jusqu’à la clôture de la plateforme. Sur des sujets tels que l’ISO 20022, les CBDC, les tendances en matière d’innovation dans le domaine des paiements et l’exploitation de technologies pratiques comme le cloud. Vous trouvez ci-dessous notre résumé de chacune des sessions de la journée.

ISO 20022 : la dernière ligne droite

En demandant au panel de fournir un mot qu’ils associent à ISO 20022, le modérateur Tanja Haase. Il est responsable de l’engagement des clients et de la gestion des transactions. SWIFT formule une définition intéressante de la nouvelle norme de messagerie financière.

Volker Heinze, responsable du développement commercial chez Unifits GmbH, ouvre le bal avec le terme « interopérabilité ». De plus, il ajoute que lorsque nous franchirons la ligne d’arrivée de la dernière ligne droite de la norme ISO 20022. Nous atteignons l’interopérabilité.

« Dans quelques années, nous avons des formats et des processus ISO 20022 similaires pour les paiements de masse, instantanés, de grande valeur et les transfrontaliers dans le monde entier. Certes, il y a des variantes locales, mais au final, ce n’est qu’un problème mineur. La norme ISO 20022 est le langage commun de la messagerie financière, je dis même que c’est la lingua franca des paiements« .

Pour Neil Brady, responsable des opérations de transition et de surveillance à la Deutsche Bank, le mot le plus approprié est opportunité. Il explique que la norme ISO 20022 est l’occasion pour le secteur de rationaliser les processus. De plus, l’infrastructure héritée que nous avons dans bon nombre de nos institutions.

« Nous pouvons le faire grâce aux données enrichies, aux données plus structurées que nous recevons à l’avenir dans le paysage des paiements. De plus, toute opportunité comporte des risques et des défis. Mais au bout du compte, je pense que c’est une opportunité que nous devons tous saisir. »

Daniele Pasqualini, responsable de GTB RFP et onboarding, Intesa Sanpaolo, a fait valoir que la « sensibilisation » est le mot clé ici. « C’est parce que nous travaillons dans plusieurs projets ISO et groupes de travail tels que TARGET2 et les services bancaires correspondants. »

Points à clés à retenir de la norme ISO 20022

Avec des centaines de personnalisations, Pasqualini note qu’Intesa Sanpaolo travaille sur des solutions créatives au fil des ans. Elles ne sont pas liées à une prise en compte totale de la valeur de la norme elle-même. « Maintenant, nous avons la difficulté de comprendre qui l’a fait et pourquoi. Encore une fois, nous avons dû réorganiser ce que nous avons fait dans le passé. Nous avons plusieurs projets autour de l’ingénierie inverse, pour identifier et traduire l’écart. De plus, maintenant nous devons traduire à nouveau dans la « lingua franca » ISO qui mentionne précédemment. »

Adoptant une approche différente, Daragh Kirby se distingue comme la voix la plus pessimiste avec son choix de mots « prudence ». Le point de vue le plus réaliste sur la norme ISO 20022 est que « nous entrons dans une phase de coexistence. Si bien que je ne suis pas vraiment sûr que je puisse dire que c’est la dernière ligne droite pour ISO 20022. C’est probablement la dernière ligne droite pour la période de coexistence. Mais nous sommes encore à quelques années de l’horizon de la dernière ligne droite. Je dirais qu’il faut être prudent, mais en même temps reconnaître tout l’optimisme qui a émané des autres. »

Des débats importants à souligner

S’attaquant à un point névralgique du débat sur la migration, M. Haase demande à M. Kirby s’il est possible de s’assurer que les avantages apportés par la norme ISO 20022. Ils l’emportent réellement sur le coût de l’investissement dans la transition elle-même.

Kirby évoque le système SEPA et. Tout en notant les différences fondamentales entre celui-ci et la migration vers ISO 20022. Il remarque que les vendeurs peuvent tirer une leçon du SEPA. Sachez qu’il est essentiel d’adopter une vision stratégique, voire macro, de la transition elle-même.

« Nous avons vu avec le SEPA que les personnes qui se contentaient. Par exemple, de transformer les données ou d’adopter des solutions tactiques. Cela a pour but de s’assurer qu’elles sont conformes au système du point de vue du format des messages. De plus, elles se heurtent souvent à des difficultés par la suite. Les systèmes du back-office ne sont pas prêts pour ce format. Je pense qu’il est essentiel de prendre ce point dans le sable. Par la suite, il suffit de dire que vous ne deviez pas seulement regarder cela comme un défi de transformation ou de migration des données. »

Ce qu’il faut connaitre concernant l’utilisation de norme ISO 20022

Selon Intercope, les banques envisagent la meilleure utilisation future de la norme ISO 20022. De plus, cette meilleure utilisation future est l’interopérabilité au sein de la banque. Heinze se fait l’écho des remarques de Kirby. Cela ajoute que si « nous, en tant que fournisseurs, avons un marché plus large. De même que les banques ont un choix plus large« . Ce que nous avons appris du SEPA. La norme ISO 20022 est complexe.

« Pour donner un exemple technique, il y a plus de 750 champs dans le virement client EURO1 ou TARGET2, et il y a plus d’options pour remplir le paiement que dans SWIFT MT 103, et en outre plus de types de messages et de flux. De mon point de vue, n’investissez pas dans des solutions de contournement, la cartographie est un piège, faites-le dès le début pour contrôler la complexité. »

Avons-nous vraiment besoin des monnaies numériques des banques centrales ?

Si l’on considère la récente consultation publique de la BCE sur l’euro numérique, les progrès de Facebook avec l’association Diem, le Salvador qui devient le premier pays à adopter le bitcoin, la bourse de crypto-monnaies Binance sommée de cesser ses activités au Royaume-Uni, la Suède qui pourrait participer aux ICO, les Bahamas qui ont émis le Sand Dollar et JP Morgan qui a créé la pièce numérique JPM Coin, avons-nous vraiment besoin des monnaies numériques des banques centrales ?

Sous la direction de Robert Bosch, associé chez Bearing Point, Marion Laboure, macro-stratège à la Deutsche Bank et maître de conférences en économie et finance, faculté d’économie à l’Université de Harvard, aborde ces développements et a ouvert la discussion en explorant les définitions des crypto-monnaies, des stablecoins et des CBDC. Se référant à la taxonomie de l’argent de la Banque des règlements internationaux appelée  » la fleur de l’argent « , Laboure a déclaré que l’argent peut être défini avec quatre dimensions différentes : la demande, l’accessibilité, le numérique vs le physique et la transmission.

Sophia Bantanidis, responsable de la stratégie et de la politique réglementaires, TTS innovation, treasury and trade solutions, Citi, a également fait référence à la taxonomie de la BIS : « Il n’y a pas de définition juridique de ce qu’est une CBDC, il y a une taxonomie autour, mais il n’y a pas de définition claire et précise car elle pourrait faire référence à un certain nombre de concepts différents. Le fait est que nous pourrions nous retrouver avec une combinaison de nouvelles formes de monnaie de banque centrale sous la forme de CBDC, à côté de la monnaie de banque centrale existante comme nous l’avons aujourd’hui. »

Différentes monnaies numériques

S’il est évident qu’un jeu de pouvoir se produit entre les différents types de monnaie numérique et qu’il existe plusieurs approches à travers le monde, Naveen Mallela, responsable mondial des systèmes de pièces, ONYX, JP Morgan attire l’attention sur les monnaies numériques des banques commerciales, à savoir JPM Coin.

En plus des quatre dimensions de la fleur de l’argent, Mallela a déclaré : « Il s’agit de créer de nouvelles infrastructures, de créer de nouveaux rails, de fournir la capacité d’avoir des produits et services à valeur ajoutée, de tirer parti de la programmabilité, de la capacité d’offrir à nos clients une meilleure capacité d’expression, en particulier lorsque nous nous dirigeons vers une économie des objets et des paiements de machine à machine. »

Des règles importantes pour les monnaies numériques

Jack Fletcher, responsable des relations gouvernementales, monnaies numériques, R3, a également repris l’exigence des CBDC et les cas d’utilisation pour le marché de gros. « Nous avons commencé dans l’espace de gros et avons examiné comment une CBDC, ou une monnaie numérique, pourrait résoudre les problèmes. Cela joue dans les développements que nous voyons dans le règlement de sécurité et la tokenisation des marchés financiers et comment vous obtenez la valeur sur les grands livres dans un système DLT, de sorte que lorsque vous effectuez des transactions, vous pouvez réduire le risque que vous avez un actif. »

Répond à un besoin potentiel des particuliers

Dirk Schrade, chef adjoint du département des systèmes de paiement et de règlement de la Deutsche Bundesbank, a posé la question suivante : « Ne devrions-nous pas également offrir la possibilité aux consommateurs d’avoir une créance sur la banque centrale ? » Il a ajouté qu’en période d’incertitude, cela pourrait renforcer la confiance dans le système monétaire, qui pourrait être améliorée en offrant une alternative publique à l’argent liquide qui aurait également une trace numérique.

Sur ce point et sur le concept de stabilité financière, M. Bantanidis a réaffirmé que si les CBDC peuvent contribuer à des cas d’utilisation tels que l’évasion fiscale ou la lutte contre le blanchiment d’argent, « le revers de la médaille est qu’elles peuvent également être source d’instabilité. Si elle devait se faire au détriment d’un système financier compétitif, à plusieurs niveaux et d’une concurrence saine, elle pourrait potentiellement – selon la façon dont elle est conçue – inciter les déposants à déplacer les dépôts des banques commerciales ». Cela augmenterait les coûts de financement des banques commerciales et aurait donc un impact négatif sur la stabilité financière.

Elle a développé ce point : « Les systèmes de paiement fonctionnent mieux en tant que partenariats publics et privés et les paiements avec une CBDC ne devraient pas faire exception à cette règle. Si quelque chose est fait qui risque d’évincer le secteur privé et d’étouffer l’innovation, cela pourrait causer de l’instabilité. Une CBDC devrait s’appuyer sur les bases déjà en place. »

Tendances en matière de l’innovation dans le domaine des paiements mondiaux

Sabrina Small, consultante en chef de Lipis Advisors, a donné le ton de la séance en déclarant que ce qui demeure important en matière d’innovation, c’est que la meilleure solution technique ou l’éclair d’inspiration viendra résoudre un problème de client. La réussite économique et la résolution d’un problème sont les objectifs de l’innovation, « c’est son véritable objectif », a-t-elle affirmé.

Cependant, l’énigme de l’innovation mondiale en tant que concept, Mme Small a reconnu que « l’idée que l’innovation peut être mondiale est souvent éclipsée par les spécificités d’un environnement de paiement donné et de l’environnement bancaire lui-même ».

Sur la base de cette observation, Mme Small a posé sa première question, demandant à Michel Vaja, responsable du conseil en matière de paiements chez Icon Solutions, quelle est, selon lui, l’innovation la plus intéressante de ces cinq dernières années dans le domaine des paiements.

Vaja a répondu que la réponse est clairement l’open banking et l’évolution de la PSD2. Pourquoi ? « Parce que, en fin de compte, elle a poussé les banques à repenser leur définition de la valeur ». Il a fait valoir que cela a encouragé les banques à repenser la façon dont elles servent leurs clients et que cela a fait évoluer la réflexion sur ce qu’elles peuvent faire avec les données qu’elles détiennent. Les comptes bancaires sont devenus des marchandises de données en quelque sorte.

Que dire des tendances concernant l’innovation des paiements internationaux ?

Jon Levine, co-responsable de la banque institutionnelle chez Banking Circle, a rétorqué que si la suggestion de Vaja était forte, elle ne ferait partie d’aucun des trois premiers choix de M. Levine. Pour lui, il s’agit avant tout de paiements instantanés pour des compensations de faible valeur.

Commentant une référence antérieure à Transferwise, Levine a expliqué qu’une partie de leur succès est l’utilisation de paiements instantanés, car l’argent traverse le monde en quelques secondes.

« Si vous vous projetez rapidement dans ce à quoi le monde pourrait ressembler dans deux-cinq ans, j’imagine que la plupart des flux de paiement du monde, y compris les paiements B2B, B2C, C2B, s’ils se produisent tous instantanément et les gains d’efficacité à travers le paysage des paiements à travers la gestion de la trésorerie, je pense qu’il y a un changement sismique sur le point de se produire. La DSP2 est certainement très importante, mais je pense que si vous ajoutez à cela les paiements instantanés, le monde va changer dans l’environnement des paiements. »

Pour en revenir à la réglementation, M. Small interroge Adrian Smyth, responsable de l’innovation et des partenariats stratégiques chez NatWest, sur le rôle que doit jouer la réglementation dans la promotion de l’innovation.

Quelle réglementation de l’innovation du numérisation ?

Bien que les banques apprécient la réglementation, M. Smyth déclare que « nous passons à côté des avantages pour les clients là où elle va bien au-delà. »

Il explique que l’ouverture des services bancaires au Royaume-Uni a été un excellent exemple où les banques ont été invitées à s’ouvrir, via ces API, aux détails comptables, aux détails des paiements, aux détails des services, etc. « Ce que vous voyez ensuite. C’est l’innovation au-dessus de cela. C’est-à-dire là où elles ont saisi l’occasion de créer différentes opportunités pour les clients dans l’espace d’acceptation des paiements et l’espace de décaissement des paiements. »

« Il y a une vision claire des domaines dans lesquels les banques peuvent se contenter d’être conformes. Mais, elles doivent examiner l’opportunité de voir ce que vous pouvez faire de mieux pour vos clients. »

Au-delà de ces exemples, Smyth ajoute que la réglementation autour du maintien de la sécurité des clients avec la confirmation du bénéficiaire pour contrer les escroqueries de paiement push. Il est extrêmement bénéfique en termes d’exploitation :

  • de la réglementation bancaire ouverte,
  • des normes et de la normalisation,
  • et a permis au secteur de répondre assez rapidement à cette menace.

Une technologie qui tient ses promesses

Comment les services en nuage et l’intelligence artificielle peuvent-ils aider les PSP à transformer leurs données volumineuses en informations sur les clients, et ainsi améliorer les prestations de services ? Comment l’analyse prédictive peut-elle contribuer à la lutte contre la criminalité financière ?

Ce ne sont là que quelques-unes des questions que la modératrice Kate Pohl, directrice générale, Senior Advisory, a explorées dans le deuxième volet, avant la table ronde de midi, avec les intervenants Sean Devaney, vice-président de la stratégie pour les marchés bancaires et financiers, CGI ; Adrian Lovney, PDG, New Payments Platform Australia ; Martin Moeller, cadre supérieur de la transformation des services financiers, Microsoft ; et Jan Pilbauer, PDG, BankservAfrica.

Moeller croit au potentiel des services cloud en matière d’efficacité. « L’idée du cloud est de faire de la technologie avancée un produit de base. Afin que les banques puissent se concentrer sur l’innovation. Par exemple, la technologie rend moins cher et plus rapide la création d’une nouvelle banque à partir de zéro. Nous pensons toujours que cela prend beaucoup de temps, que ce soit par la voie de la création d’un nouveau site ou d’un nouveau site. Une fois encore, le cloud change la donne ».

Dans le sillage de la vague de numérisation induite par la pandémie

Moeller et son équipe ont aidé à construire un certain nombre de banques à partir de zéro, dont Flowe. Après seulement cinq mois, Flowe a été construite et mise en service en juillet 2020. Elle compte déjà 700 000 clients.

L’étude de cas de Moeller est une preuve de plus que la technologie du cloud permet de rationaliser les processus. Qui plus est, grâce au soutien de la technologie cloud, Flowe est déjà entièrement axé sur les données et l’IA. « Même les banques historiques ont encore du mal à le faire », a noté Moeller.

Lovney, cependant, était plus prudent dans son évaluation de la technologie du cloud : « Oui, le cloud rend les processus plus faciles et moins chers, mais lorsque vous gérez des projets d’infrastructure de paiements de bout en bout, l’agilité rend-elle vraiment les choses plus rapides ? Nous voulons que les choses se développent de manière séquentielle. Les parties prenantes de l’écosystème doivent atteindre certaines étapes en même temps.

L’agilité rend difficile la synchronisation de ces efforts. Si le cloud est formidable pour :

  • gérer les données,
  • renforcer les mesures de sécurité
  • et rationaliser certains domaines du DevOps.

Les infrastructures de paiement sont mieux construites en cascade.

Plusieurs infrastructures en rapport à la numérisation

De nombreuses infrastructures centrales de paiement doivent encore tirer parti de la technologie du cloud. Pilbauer, contrairement à Lovney, estime qu’il s’agit d’une opportunité manquée : « Le cloud a le potentiel de nous permettre d’être beaucoup plus rapides. Mais regardez autour de vous : combien de systèmes et de solutions de paiement nationaux fonctionnent réellement dans le nuage ? S’ils fonctionnent dans le cloud, exploitent-ils réellement la technologie native du cloud pour apporter de la valeur, ou ont-ils simplement migré vers le cloud ? »

Pilbauer compare l’état d’esprit à l’égard de la technologie en nuage à la remise d’une tronçonneuse au bûcheron le plus rapide d’une entreprise d’abattage. La vitesse d’abattage du bûcheron chute, et après enquête, le siège se rend compte qu’il n’a pas allumé la tronçonneuse. « Comme le bûcheron, nous devons mettre le moteur en marche« , déclare-t-il. Il est clair que les acteurs financiers doivent se concentrer davantage sur les implications du cloud, et pas seulement sur sa mise en œuvre.

Quels sont donc les avantages exacts de la technologie du cloud ?

Moeller a adhéré à l’analogie de M. Pilbauer : « Le cloud couvre de nombreux domaines différents dans les services financiers », a-t-il déclaré. « Pour moi, les données, et les informations que vous en tirez, sont essentielles. Avoir des données seules, c’est comme avoir un baril de pétrole dans le garage. Il n’a vraiment de valeur que si vous avez un moteur pour apporter de la puissance sur la route. » En effet, les données devraient être exploitées par la technologie du cloud pour créer des efficacités, lutter contre la fraude et améliorer le service à la clientèle.

« Nous travaillons avec des poteaux d’objectifs changeants », a poursuivi Moeller. « Lorsque nous parlons de briser les silos, nous faisons souvent référence aux banques, aux assureurs ou aux PSP, qui rassemblent les vastes quantités de données structurées qu’ils possèdent en interne.

Il y a cinq ans, vous auriez été en milieu de peloton si vous aviez géré cela. Vous étiez en tête de peloton si vous pouviez y ajouter des données non structurées. Notre secteur évolue toujours dans ce sens, mais en réalité, le véritable objectif est de briser encore plus les silos en complétant les données internes par des données externes. »

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