Imposition dans la nouvelle ère des paiements

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Amsterdam : Finextra est sur le terrain à Money 20/20 Europe, participant à de nombreuses sessions pour vous fournir les points forts des sessions les plus populaires de la conférence.

Une effervescence palpable, les yeux écarquillés des nouveaux venus et les participants qui s’habituent à l’excitation de leur première conférence internationale depuis la pandémie, tout cela a donné le ton de la première journée de Money 20/20 Europe.

Soulignant les changements et les tendances fondamentales du marché qui caractérisent les services financiers (induits par Covid-19 ou non), les intervenants ont guidé les participants à travers une série de sessions qui semblaient toutes tourner autour d’un thème principal : quelle est la trajectoire du secteur des services financiers, et comment pouvons-nous en tirer parti pour obtenir ce dont nous avons vraiment besoin des institutions financières ?

Les actifs numériques et les CBDC ont dominé les sessions, et les intervenants ont également abordé l’évolution du rôle de la réglementation, les partenariats et les points sur lesquels les institutions devraient se concentrer pour s’assurer que leur stratégie technologique ne répond pas seulement aux besoins actuels, mais qu’elle sert l’utilisateur final.

Voici nos points forts de la première journée de Money 20/20 Europe :

Construire un monde meilleur grâce aux technologies financières

Pour aller droit au but, le modérateur Odunayo Eweniyi, cofondateur et directeur de l’exploitation de PiggyVest, a accueilli les participants à la session : « Si nous devions rédiger un accord de Paris pour le secteur des services financiers, qu’y mettrions-nous ?

Se lançant d’abord dans le rôle des banques pour amener plus de personnes dans l’écosystème des services financiers par le biais de l’éducation, Wim Mijs, PDG de la Fédération bancaire européenne, a déclaré que les banques ont un rôle central à jouer dans l’éducation financière.

« Dans les pays développés, vous verrez que les gens doivent parfois faire des choix financiers compliqués et n’ont pas l’éducation ou les connaissances nécessaires pour le faire. Les banques jouent un rôle non pas en prenant le contrôle du système éducatif, mais en aidant le système éducatif par la création d’outils qui peuvent être utilisés dans les classes de tous les jours. »

En outre, il est important d’offrir des services bancaires aux personnes non bancarisées, car « il ne fait aucun doute que les gens doivent avoir la possibilité d’accéder au système financier s’ils veulent faire partie de la société. »

Poussant la conversation plus loin, Eweniyi a demandé si la fintech – et spécifiquement la crypto – peut aider à atteindre cet objectif. Le directeur général des opérations européennes de Coinbase, Marcus Hughes, a fait valoir qu’à travers la fintech et la cryptomonnaie, il y a une place pour de nombreux types de produits et de services dans l’écosystème. Il a ajouté que ce qui reste intéressant avec les cryptomonnaies, c’est qu' »elles peuvent permettre l’accès aux services financiers à des personnes qui, autrement, n’auraient jamais la possibilité d’obtenir un compte bancaire – cela passe par le simple téléchargement d’une application sur leur smartphone, pour pouvoir acheter et vendre. »

« Si nous pouvons démocratiser la finance et améliorer la culture financière, et supprimer les obstacles (tels que les exigences KYC dans les pays sans infrastructure technologique), cela représente une énorme opportunité. »

En zoomant sur les obstacles techniques qui peuvent entraver l’inclusion financière, Mijs et Hughes ont noté que les défis liés aux infrastructures obsolètes, le manque d’accès aux appareils eux-mêmes et la connectivité Internet réduite sur certains marchés sont des préoccupations sous-jacentes – qui précèdent malheureusement toute conversation sur la culture financière.

M. Hughes fait valoir qu’il existe un énorme marché d’opportunités pour les entreprises qui souhaitent développer des produits pour ces pays émergents : « Même si c’est une question d’intérêt personnel, il s’agit d’une opportunité énorme avec des populations massives et la course est lancée. Les interfaces faciles à utiliser sont absolument essentielles, tout comme la facilité d’accès, la simplification des processus et la réduction de la quantité de contenu à charger (en raison des faibles débits internet). »

Des principes éthiques de base autour d’un « Accord de Paris pour les services financiers » ont également été proposés par les panélistes, avec un consensus sur le besoin de transparence avant tout. Cela est étroitement lié à la nécessité d’un consentement clair et évident autour de l’échange de données pour les services.

Marion Laboure, économiste senior à la Deutsche Bank et professeur d’économie à Harvard, a insisté sur le rôle de la réglementation pour garantir la responsabilité.

La démocratisation de la finance s’accompagne d’une adoption beaucoup plus large de nouveaux produits et services financiers. Si cette évolution s’avère très avantageuse pour beaucoup, elle souligne également la nécessité d’une meilleure protection des consommateurs. M. Laboure a commenté : « Nous avons définitivement besoin d’une réglementation dans les endroits où nous voyons de plus en plus de personnes investir dans des actifs risqués tels que les cryptomonnaies, car nous devons nous assurer que les gens comprennent ce qu’ils font, et qu’il existe un cadre solide pour protéger les investissements. »

Les CBDC sur mesure et l’appel à la collaboration entre les secteurs public et privé

L’œil rivé sur l’horizon, Caroline Emch, directrice des affaires gouvernementales d’American Express, a lancé la deuxième session de la journée sur la scène « The Core », invitant les participants à répondre au titre de la session : « Comment les CBDC devraient-elles être conçues et quelle fonction devraient-elles remplir pour devenir un moyen de paiement fiable ».

Inge van Dijk, directeur des paiements et de l’infrastructure de marché à la Nederlandsche Bank, estime que les CBDC peuvent actuellement résoudre de nombreux problèmes. La banque centrale étudie une CBDC de détail afin de rester en phase avec la population néerlandaise qui utilise de moins en moins d’espèces. Alors que cette évolution vers le numérique prend de l’ampleur, elle fait remarquer que si l’émergence des CBDC signifie que nous sommes à l’aube de quelque chose de nouveau, il est essentiel de s’assurer que nous savons comment garder le contrôle.

Alors que la banque centrale a beaucoup travaillé avec le secteur privé, Mme van Dijk a ajouté que le secteur privé – par nature – a des motivations différentes de celles du secteur public, et qu’il est de la responsabilité des banques centrales de « s’assurer que nous veillons à ce que les citoyens européens soient inclus. »

Poursuivant sur ce fil, Emch a interrogé Anne-Catherine Bohnert, directrice adjointe du département monnaie numérique et innovation de la Banque de France, sur le potentiel des CBDC pour l’inclusion financière.

Bohnert a déclaré que cela dépendait de la prémisse de la CBDC de détail par rapport à la CBDC de gros – pour le détail, elle peut être considérée comme une alternative à l’argent liquide : « Comme les citoyens utilisent moins souvent l’argent liquide, les banques centrales doivent offrir une alternative à la monnaie de banque centrale, et comme la demande de paiements numériques augmente, nous pensons qu’il est important d’offrir cette alternative. Cela permettrait de favoriser l’inclusion financière. »

En ce qui concerne la proposition de CBDC de gros, M. Bohnert a ajouté que le potentiel d’amélioration des paiements interbancaires et transfrontaliers est évident, notamment en ce qui concerne la réduction des coûts et l’accélération des délais de règlement.

Bien que ces avantages semblent très attrayants à première vue, les phases d’expérimentation et de test risquent d’être complexes et de prendre du temps. Pourtant, expliquant que les Pays-Bas sont déjà un marché hautement numérique, M. van Dijk a déclaré que lorsqu’il s’est agi d’expérimenter une CBDC, leurs efforts ont révélé que, techniquement parlant, tout ce qu’ils cherchaient à réaliser était possible.

En outre, la banque centrale (ainsi que plusieurs autres banques centrales européennes) a constaté que la combinaison de structures centralisées et décentralisées présente un scénario convaincant. « Je pense que nous sommes plus avancés dans ce domaine qu’il y a cinq ou dix ans », a-t-elle ajouté.

Bien qu’il s’agisse d’une proposition captivante, Mme Emch a soulevé la question de la nécessité ou de l’éventualité de l’adoption de normes internationales par les banques centrales afin de garantir la protection de la confiance dans ces nouvelles infrastructures.

Björn Segendorff, conseiller principal, Sveriges Riksbank, a fait valoir que lorsqu’il s’agit de tester et d’adopter potentiellement les CBDC, chaque banque centrale a des motivations uniques : « Cela signifie qu’il n’y a pas vraiment d’approche unique ».

Qui sortira vainqueur de la « nouvelle chaîne de valeur monétaire » ?

Le modérateur Reinhard Höll, associé de McKinsey, a encouragé les participants à regarder dans la boule de cristal pour la session intitulée « À quoi devrait ressembler la nouvelle chaîne de valeur de l’argent ».

En répondant à la première question de Höll – « quel est l’avenir de l’argent ? » Nicolas Kozakiewicz, conseiller exécutif en matière d’innovation chez Worldline, pense que l’avenir des paiements sera partout, à tout moment et pour n’importe quoi : « demain, l’argent et les paiements seront en temps réel, transparents, programmables et totalement intégrés. »

Offrant le point de vue d’un fournisseur de DLT, Marjan Delatinne, directeur général – paiements, SETL, a déclaré que l’avènement des CBDC modifie la discussion politique autour du système d’exploitation, et lorsque cette conversation s’oriente vers la tokenisation, nous parlons vraiment de la façon de déplacer et d’améliorer l’épine dorsale du système de paiements.

« Je pense que déplacer l’épine dorsale actuelle ou les systèmes hérités vers l’internet de la valeur sans tenir compte du cadre réglementaire ne va pas fonctionner. » En témoigne, par exemple, le manque de percée que l’espace crypto a réalisé malgré sa forte innovation.

Delatinne a poursuivi en disant que dans cet écosystème, « la technologie n’est qu’un moyen. La question principale est de savoir comment faire évoluer le contexte réglementé vers les nouvelles technologies. »

La structure de ce dont les systèmes de paiement ont réellement besoin a été soulignée par Martina Weimert, PDG d’EPI Interim Company SE, qui a fait valoir que certains « raccourcis » sont discutés dans le débat général et ne reflètent pas la réalité de ce qui est nécessaire pour établir ces infrastructures.

Apprendre à apprécier l’inattendu

Pour lancer la session « Comment pouvons-nous découvrir des partenariats inattendus ? », les participants ont cité le premier partenariat entre Apple et Goldman Sachs, le partenariat entre SBI et Ripple (qui a créé un précédent important dans le domaine de la cryptographie), et peut-être l’exemple le plus inattendu – le partenariat entre George Clooney et la banque DNB – comme leurs partenariats « inattendus » préférés.

Le modérateur Colin Payne, VP Global Lead, NextGen FS, Capgemini Invent, a fait remarquer que c’est l’inattendu qui peut conduire à des partenariats fantastiques, et a cité le partenariat entre Facebook et Ray Ban pour illustrer l’importance d’une ambition et d’une vision culturelles partagées dans la création de partenariats solides.

Arun Tharmarajah, responsable de l’Europe chez Wise, a abondé dans le même sens en affirmant qu’il est vital pour les entreprises de revenir à la question fondamentale du « pourquoi un partenariat » si elles veulent vraiment confirmer une vision partagée.

Sendi Young, directeur général de Ripple pour l’Europe, ajoute que la dynamique du pouvoir au sein de la relation est pertinente dans ce processus. La façon dont les grandes technologies ont fait leur entrée dans les services financiers en est un bon exemple. Les big tech ont découvert que la plus grande valeur réside dans le partenariat et que l’arrivée de nouveaux acteurs a été le meilleur parcours. La force des deux camps signifie que les deux acteurs peuvent venir à la table et construire quelque chose de plus grand et de meilleur.

Siri G. Borsum, vice-présidente mondiale chargée des partenariats et des développements écologiques verticaux dans le domaine financier au sein du Huawei Consumer Business Group, a déclaré que les services financiers avaient toujours été « extrêmement lents ». Avec l’arrivée soudaine de la technologie, des données et des informations, les acteurs pensent qu’ils ont besoin de la technologie pour la technologie, sans chercher à connaître leurs véritables besoins.

« Par-dessus tout, nous avons besoin de santé financière. Nous pouvons aider les gens à comprendre comment investir, épargner, payer leurs impôts – nous avons cette capacité et c’est ainsi que nous devrions nous associer. Ce n’est peut-être pas un moteur de revenus au départ, mais ce sera un moteur de fidélisation. »

Créer le bon environnement : Cela commence par les personnes. La diversité, la vision, puis la liberté ultime sont les éléments qui contribueront à la réussite.

Alors que M. Borsum croit en l’importance et au soutien de l’échec lorsqu’il s’agit de partenariats sains (comme l’éducation d’un adolescent), M. Young fait remarquer que « le partenariat ressemble davantage au mariage. Il faut commencer par une vision commune, construire sur la confiance et continuer à la nourrir. »

Se référant à un exemple concret d’un défi de partenariat difficile à résoudre, Young a expliqué qu’une fois la confiance brisée, il y a très peu de choses à faire pour réparer la relation.

Tharmarajah a ajouté : « L’échec est acceptable, mais assurez-vous d’échouer rapidement – il n’y a rien de pire que d’échouer sur une longue période de temps. » Il est donc essentiel d’avoir un processus de triage dès le départ pour s’assurer que l’échec se produise rapidement – ceci est souvent lié aux cultures d’entreprise.

Pour savoir si la propriété du client peut être un élément litigieux dans les partenariats, lorsque M. Payne a demandé aux panélistes comment les parties peuvent décider qui est propriétaire du client, M. Borsum a expliqué succinctement qu' »il est extrêmement important de se rappeler que le client ne s’en soucie pas ».

M. Young a nuancé : « Les clients ne se soucient peut-être pas des marques, mais ils tiennent à pouvoir leur faire confiance. L’important est de déterminer qui est responsable de quoi au sein du partenariat. Les entreprises les plus performantes et les plus innovantes résolvent très bien un problème spécifique. Le partenariat ultime réunit donc les parties pour créer quelque chose de mieux. »

M. Tharmarajah estime que si les clients ne se soucient pas de savoir qui ils utilisent tant que l’expérience est fluide, ils recherchent absolument la responsabilité et le partenaire responsable lorsque les choses tournent mal.

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